產(chǎn)品經(jīng)理了解商業(yè)必讀（國(guó)家篇）

第一章：小島上只有三個(gè)人

一開始，故事里只有一個(gè)小島，小島上只有三個(gè)人，每個(gè)人每天需要吃一條魚，而每個(gè)人每天只能徒手捕捉一條魚，也就意味著每個(gè)人每天都會(huì)把食物吃完，且沒(méi)有食物儲(chǔ)存，因此第二天必須繼續(xù)捕魚，且只能專注在捕魚這一件事上。其中一個(gè)名叫艾伯的人不安分，冒著被餓死的風(fēng)險(xiǎn)，制作了一張捕魚網(wǎng)，一天可以捕捉到兩條魚，意味著第二天他可以干點(diǎn)自己愿意干的事。

一個(gè)島三個(gè)人代表原始社會(huì)的最基本形態(tài)，沒(méi)有存款，沒(méi)有借貸，也沒(méi)有投資。艾伯冒著風(fēng)險(xiǎn)所做的事實(shí)際上是提高了生產(chǎn)力，也就是提高了效率。正如馬克思主義提到的科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，人類社會(huì)的進(jìn)步是在不斷提高效率的基礎(chǔ)上進(jìn)步的。而艾伯這個(gè)簡(jiǎn)單的動(dòng)作告訴我們一個(gè)基本的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，要想提高人們生活水平，首先是消費(fèi)不足，然后是敢于冒險(xiǎn)。

第二章：儲(chǔ)蓄和借貸

由于漁網(wǎng)使艾伯提高了生產(chǎn)力每天能捕捉到兩條魚，所以艾伯漸漸有了儲(chǔ)蓄，而另外兩人由于依然是每天捕捉一條魚吃一條魚，所以島上的貧富差距開始慢慢拉大。另外兩人開始眼紅，于是乞求艾伯把漁網(wǎng)借給他們捕魚。艾伯擔(dān)心他們把漁網(wǎng)弄壞，于是希望他們兩人自己制作漁網(wǎng)，而冒風(fēng)險(xiǎn)這種事情不是每個(gè)人都愿意干的，另外兩人害怕漁網(wǎng)制作不成功，反而被餓死，覺(jué)得這個(gè)主意風(fēng)險(xiǎn)太大。然后另外兩人中叫貝克的人提議：你把魚借給我們，我們制作好漁網(wǎng)捕到魚后再還你。但是艾伯又擔(dān)心他們倆萬(wàn)一做不出漁網(wǎng)，或者偷懶，豈不是借出去的魚有去無(wú)回，依然不同意。

最后貝克和查理這兩人這才明白，他們沒(méi)有考慮艾伯的利益和風(fēng)險(xiǎn)，于是提出每借一條魚還兩條魚，對(duì)于艾伯來(lái)說(shuō)是100%的利潤(rùn)，這在島上是極高的回報(bào)。于是艾伯動(dòng)心，覺(jué)得自己什么都不做就能收回一倍的魚，豈不是成為了魚老板，不用親自捕魚每天都有魚吃，豈不是提前退休了。

由于有了儲(chǔ)蓄，對(duì)于持有儲(chǔ)蓄的人來(lái)說(shuō)如何用提高生產(chǎn)力帶來(lái)的價(jià)值再次價(jià)值最大化成為了一個(gè)很重要的問(wèn)題，于是從這個(gè)問(wèn)題就誕生了金融思維。很多人會(huì)認(rèn)為艾伯不厚道，是個(gè)典型的吃人的地主。但是我們來(lái)分析一波，對(duì)于艾伯來(lái)說(shuō)他有五種選擇：

1. 把儲(chǔ)蓄存起來(lái)；

2. 把儲(chǔ)蓄消費(fèi)掉；

3. 把儲(chǔ)蓄借出去；

4. 把儲(chǔ)蓄投資除去；

5. 以上四種方式結(jié)合操作

艾伯作為一個(gè)理性人來(lái)觀察，他最終的方案取決于個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)的偏好，對(duì)小島產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)影響。

大家要注意，艾伯把魚借給貝克和查理不是用于消費(fèi)，而是用于生產(chǎn)。大多數(shù)人認(rèn)為給老百姓更多的錢花就可以增加需求，但是這種做法不能真正改變需求。追求更多是人類的本性，不管已經(jīng)擁有什么，我們總是想要更多。也許不是想要更多的東西，而是更多的時(shí)間、更多的樂(lè)趣、更多的選擇，而這些都需要更多的儲(chǔ)蓄才能實(shí)現(xiàn)，而儲(chǔ)蓄是需要提高生產(chǎn)力來(lái)產(chǎn)生，所以金融思維的核心是將儲(chǔ)蓄投資到那些能提高生產(chǎn)力的事情上去，這樣才能對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生正向結(jié)果。

第三章 信用卡的多種用途

艾伯把錢借出去的時(shí)候，我們應(yīng)該考慮到三種情況，一是成功按照原計(jì)劃收回成本和利息；二是因?yàn)橐恍┰蛑荒苁栈爻杀净虿糠殖杀?；三是血本無(wú)歸，甚至還需要支付一筆應(yīng)急費(fèi)用來(lái)博弈更長(zhǎng)遠(yuǎn)的收益。

在上文中，艾伯的貸款行為屬于商業(yè)貸款，是為了提高社會(huì)生產(chǎn)力。很有可能查理和貝克的借款沒(méi)能按照預(yù)計(jì)生產(chǎn)出漁網(wǎng)，提高生產(chǎn)力，導(dǎo)致無(wú)法獲得預(yù)期收益，也無(wú)法按照計(jì)劃支付艾伯收益。

而在貸款中除了為了提高生產(chǎn)力的商業(yè)貸款，還有消費(fèi)貸款和應(yīng)急貸款。

消費(fèi)貸款就是把魚借給貝克和查理享受，但是沒(méi)有提高社會(huì)生產(chǎn)力，所以他們兩就必須通過(guò)減少每日開銷來(lái)償還借款利息，最終降低了社會(huì)的總體生活水平。

應(yīng)急貸款指的是貝克和查理生病，一星期沒(méi)能去捕魚，因此艾伯拿出自己的儲(chǔ)蓄作為困難生活貸款，讓貝克和查理渡過(guò)難關(guān)，等身體恢復(fù)了再出去捕魚。雖然風(fēng)險(xiǎn)很高，但是不貸款可能導(dǎo)致兩人死亡，使小島失去了生產(chǎn)能力。

現(xiàn)實(shí)社會(huì)中各國(guó)政府都在通過(guò)行政手段讓某些貸款類型比其他類型更有吸引力，使得儲(chǔ)蓄流向這些貸款，但是問(wèn)題是政府并沒(méi)有儲(chǔ)蓄，只有個(gè)人才有！假如政府的激勵(lì)下，貸款都流向那些最終無(wú)法還款的個(gè)人或企業(yè)，那么這些損失就要由那些犧牲了自己的利益創(chuàng)造儲(chǔ)蓄的個(gè)人來(lái)承擔(dān)。比如房地產(chǎn)消費(fèi)貸款，并沒(méi)有給社會(huì)提高生產(chǎn)力，但是卻消費(fèi)了大量的儲(chǔ)蓄，讓更多人為了房產(chǎn)付出了大量勞動(dòng)成果，從而不能給社會(huì)創(chuàng)造其他財(cái)富。同樣，美國(guó)在遇到經(jīng)濟(jì)收緊的情況下，提出的方案是擴(kuò)大消費(fèi)，從邏輯上來(lái)說(shuō)是講不通的，美國(guó)人民沒(méi)有儲(chǔ)蓄，但是實(shí)際上因?yàn)槊涝侨澜缲泿?，所以這個(gè)方案的基礎(chǔ)是全世界人民有儲(chǔ)蓄，而且尤其中國(guó)人比較多。

第四章 經(jīng)濟(jì)到底是如何發(fā)展的

還是艾伯他們?nèi)耍?jīng)過(guò)一段時(shí)間的發(fā)展，他們能捕捉更多的魚。為了擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)，他們?nèi)藳Q定一起開了一家公司，原因是集中力量把這段時(shí)間的儲(chǔ)蓄投資出來(lái)，花上幾周的功夫設(shè)計(jì)出更棒的捕魚器，保證他們不用每天捕魚并且每天能捕捉幾十條魚，雖然有可能會(huì)讓儲(chǔ)蓄打水漂，但是投資的豐厚匯報(bào)讓他們決定鋌而走險(xiǎn)。最終他們成功了。于是開始做符合自己天賦的事，比如做更漂亮的衣服，學(xué)習(xí)烹飪，發(fā)明沖浪運(yùn)動(dòng)，以及蓋起了房屋。這個(gè)時(shí)候小島上有第一座房屋。

儲(chǔ)蓄不僅僅是提高個(gè)人消費(fèi)能力的手段，同時(shí)也是防止經(jīng)濟(jì)受到意外因素影響的重要緩沖器。如果海嘯肆虐，破壞了小島上的捕魚器和港灣，小島人民可以靠著儲(chǔ)蓄渡過(guò)難關(guān)，并且東山再起。

美國(guó)人民曾經(jīng)會(huì)將超過(guò)10%的收入作為儲(chǔ)蓄，從而幫助美國(guó)建立了巨大的儲(chǔ)蓄共贏，為不斷推進(jìn)的工業(yè)活動(dòng)提供了金融支持。這個(gè)做法是不是和當(dāng)代的中國(guó)很像。但是凱恩斯主義者認(rèn)為儲(chǔ)蓄限制了貨幣循環(huán)，降低了消費(fèi)，而他們一直認(rèn)為消費(fèi)是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素。于是政府通過(guò)降低存款利息甚至零利率的方式懲罰存錢的人，而通過(guò)降低消費(fèi)稅、房屋稅等方式獎(jiǎng)勵(lì)花錢的人。這導(dǎo)致以GDP為各國(guó)經(jīng)濟(jì)衡量指標(biāo)起到了不良的示范效用，最典型的就是兩個(gè)教授互相支付一億美元逼迫對(duì)方吃翔的段子，社會(huì)什么都沒(méi)有發(fā)生，兩個(gè)教授各吃了一坨翔，然后GDP增長(zhǎng)了兩億美元。

在人民幣未能成為世界貨幣或區(qū)域性貨幣之前，我們依然需要不斷儲(chǔ)蓄，或者消費(fèi)不能超過(guò)儲(chǔ)蓄。

第五章 在魚被指定為貨幣之后

艾伯所在的小島因?yàn)樯a(chǎn)力的提升，從而快速的發(fā)展了社會(huì)，有新的發(fā)明出現(xiàn)，比如風(fēng)靡一時(shí)的沖浪運(yùn)動(dòng)，讓小島的民眾過(guò)的很奢華。而這些消息傳到了周邊的小島上，這些小島上的人民還在徒手捕魚，于是他們開始移民到艾伯所在小島上。因?yàn)樯a(chǎn)力的提升，島上的事務(wù)和工具生產(chǎn)達(dá)到了很高的水平，所以小島上可以養(yǎng)活更多人，一部分人不用生產(chǎn)物質(zhì)資料也能生存，于是衍生出很多新的工種，比如農(nóng)作物種植、房屋建筑工人、木筏制造工人等等，可以提供更多工作崗位給新的移民。

不同服務(wù)的提供，也就產(chǎn)生了人們之間服務(wù)的交換。而目前為止，島上實(shí)行的是物物交換。大家都知道非常繁瑣，效率低下。房屋建筑工人要木筏制造工人的服務(wù)，但是木筏制造工人卻不要房屋建筑工人的服務(wù)，即便各取所需，但是如何衡量之間的價(jià)值呢？為了提高交換效率，于是需要找到島民都需要的物品來(lái)作為中間的交換物。因?yàn)樗腥硕汲贼~，于是魚成為了指定貨幣。于是，所有的工資和價(jià)格都開始用魚計(jì)算，因?yàn)槿藗內(nèi)匀幻刻煨枰砸粭l魚才能生存，所以一條魚的價(jià)值是多少，所有人心理都有數(shù)，也就是說(shuō)，島上的價(jià)格體系和魚的真實(shí)價(jià)格相關(guān)。

因?yàn)橛辛朔止?，所以效率提高，才?huì)增加產(chǎn)量，高產(chǎn)量從而又能提高生活水平。我們看一個(gè)行業(yè)是否成熟就看其行業(yè)分工是否明確。比如一個(gè)島民每天花5天時(shí)間才能造成一條獨(dú)木舟，同時(shí)一個(gè)島民每天使用漁網(wǎng)可以捕捉2條魚，也就是說(shuō)一個(gè)島民要花10條魚才能造出一條獨(dú)木舟；而有一個(gè)有天賦的島民只需4天就可以造出一條獨(dú)木舟，這就意味著只需8條魚的成本就可以造出一條獨(dú)木舟，因此其余島民是愿意花費(fèi)不多于10條魚的價(jià)格購(gòu)買獨(dú)木舟，比如9條魚的價(jià)格，因此獨(dú)木舟的價(jià)格隨之下降，更多人能享受到獨(dú)木舟的好處。過(guò)去富人獨(dú)享的商品也成了普通消費(fèi)品。比如電腦、u盤、手機(jī)等因?yàn)榧夹g(shù)的發(fā)展和效率的提升導(dǎo)致的價(jià)格下降。

隨著島上生活的發(fā)展，社會(huì)分工越來(lái)越復(fù)雜，越來(lái)越多的島民決定通過(guò)為他人提供服務(wù)賺取報(bào)酬。勞動(dòng)的價(jià)值通常取決于勞動(dòng)者所使用的資本，資本越優(yōu)化，勞動(dòng)的價(jià)值越大。比如付出同樣的勞動(dòng)，使用挖掘機(jī)能夠比使用鐵鍬挖出更好更大的坑。所以最好利用可用的最優(yōu)資本工作。

第六章 為什么會(huì)有儲(chǔ)蓄

島上民眾的魚越來(lái)越多，因此涉及到兩個(gè)問(wèn)題，如何儲(chǔ)存？以及如何保證安全性不被他人竊?。坑谑且幻旭R克斯的人想到一個(gè)好主意，建造了很大的倉(cāng)庫(kù)，將溫度和濕度調(diào)節(jié)到最佳，并且雇傭最強(qiáng)壯的人看護(hù)。這樣，島民的魚可以安心的存放在馬克斯的倉(cāng)庫(kù)里，而只需支付一些儲(chǔ)藏費(fèi)用即可。一段時(shí)間后，馬克斯認(rèn)為儲(chǔ)藏費(fèi)用利潤(rùn)有限，且只有少部分島民愿意儲(chǔ)存在他的倉(cāng)庫(kù)里，畢竟不是每個(gè)人都有大量的魚，大部分人的魚有富余但不至于擔(dān)心被小偷惦記。馬克斯使用自己擅長(zhǎng)放貸的能力，以及擅長(zhǎng)評(píng)估商業(yè)計(jì)劃并提供合適的貸款，于是宣布為存儲(chǔ)在他倉(cāng)庫(kù)里的島民提供穩(wěn)定的利息。這時(shí)全島的島民都愿意把魚存放在倉(cāng)庫(kù)里，不僅不用交費(fèi)用，還能每月獲得額外的魚。馬克斯要做的就是管理好數(shù)量龐大的魚，并配比在商業(yè)項(xiàng)目中收取最優(yōu)的回報(bào)。

馬克斯成為島上的經(jīng)濟(jì)權(quán)威，最適合決定存款和貸款的利率，他就是銀行的原型。他對(duì)可靠的人和項(xiàng)目收取較低的貸款利率，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高的人和項(xiàng)目收取高昂的貸款利率。而貸款利率又決定了馬克斯能付出的存款利率。有時(shí)候由于生產(chǎn)率的提升，導(dǎo)致大量的存魚，儲(chǔ)藏室里面堆滿了魚，馬克斯會(huì)主動(dòng)降低存儲(chǔ)利息，這樣抑制了存儲(chǔ)。在存儲(chǔ)較少時(shí)，馬克斯謹(jǐn)慎放貸，并提高風(fēng)險(xiǎn)較高的借貸利率。這種周期性的利率機(jī)制有利于市場(chǎng)的穩(wěn)定，該機(jī)制良好運(yùn)轉(zhuǎn)，依賴于三點(diǎn)：銀行實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)回報(bào)的最大化、銀行對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)投資的損失的擔(dān)憂、個(gè)人消費(fèi)的時(shí)間偏好。更重要的是，銀行儲(chǔ)蓄的安全與便捷促使人們?cè)黾觾?chǔ)蓄、延遲消費(fèi)，從而為投資項(xiàng)目提供資金，有助于增加未來(lái)的產(chǎn)量并提高生活水平。

低利率會(huì)刺激消費(fèi)，抑制存儲(chǔ)，這也難怪美國(guó)從存儲(chǔ)國(guó)變?yōu)榻栀J國(guó)。

而中國(guó)快速的發(fā)展得益于中國(guó)人民的高儲(chǔ)蓄意識(shí)。

第七章 基礎(chǔ)設(shè)施與貿(mào)易

過(guò)去島民需要從山澗用木桶去取水，花費(fèi)很長(zhǎng)時(shí)間。艾伯五世設(shè)計(jì)了一個(gè)方案，將雨水和河流匯聚在一個(gè)水池里，然后通過(guò)管道流向各個(gè)島民的家中和生產(chǎn)的地方，比如灌溉莊家。這是一個(gè)偉大的想法，但是需要182500條魚提供給250名工人兩年的食物，以便他們能把設(shè)計(jì)方案付諸實(shí)現(xiàn)。于是艾伯五世向銀行借魚。銀行對(duì)此很感興趣，雖然工程費(fèi)用很高，但是考慮到未來(lái)的潛在收益，冒一次險(xiǎn)是值得的，如果這個(gè)項(xiàng)目成功的話，銀行很快就能收回成本，而且島上所有人都會(huì)有更美好的未來(lái)。

現(xiàn)在島上的社會(huì)比起當(dāng)初只有三位域名艾伯、貝克、查理時(shí)候要好得多，但是支配經(jīng)濟(jì)的原理還是沒(méi)有改變：自我犧牲、儲(chǔ)蓄、借貸、投資、經(jīng)濟(jì)刺激因素和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系是永遠(yuǎn)不變的?；蛟S到這里，大家能明白為什么三峽大壩、高鐵等建設(shè)國(guó)家愿意花大力氣去投資，也能理解為什么滴滴能夠融到16輪投資。

基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大影響，然而，只有在收益大于支出時(shí)，這種投資才有效果。反之，這些項(xiàng)目就是在浪費(fèi)資源并阻礙經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

小島在發(fā)展，生產(chǎn)了很多創(chuàng)新、有用、有趣的東西，其他小島上也在發(fā)展，但根據(jù)各個(gè)島上原材料和環(huán)境的不同，生產(chǎn)的東西不一樣，島民都希望嘗試和使用其他島上先進(jìn)的東西，比如有的島上生產(chǎn)沖浪板，有的島上生產(chǎn)防曬油，有的生產(chǎn)樂(lè)器，于是就產(chǎn)生了需求和供給，進(jìn)而產(chǎn)生了貿(mào)易。

國(guó)際貿(mào)易與個(gè)人勞動(dòng)分工沒(méi)有什么區(qū)別，每個(gè)人或者每個(gè)國(guó)家都用自己多余的或者擅長(zhǎng)生產(chǎn)的產(chǎn)品，花去自己缺乏的或者不擅長(zhǎng)生產(chǎn)的產(chǎn)品。中國(guó)的崛起受到美國(guó)歐洲各個(gè)國(guó)家的阻擾，不僅僅是因?yàn)闀?huì)打破現(xiàn)有所謂的國(guó)際經(jīng)濟(jì)平衡，同時(shí)中國(guó)幾乎可以生產(chǎn)所有的商品，無(wú)論是小到圓珠筆、牛仔褲，還是大到航天飛機(jī)、大型運(yùn)輸機(jī)，讓中國(guó)在很大程度上不用受制他國(guó)。如果中國(guó)的生產(chǎn)能力按照100分計(jì)算，排名第二的美國(guó)只有90分。

另外，所有的貿(mào)易保護(hù)是為了提供本國(guó)的就業(yè)崗位，但是理論上提供就業(yè)崗位并非經(jīng)濟(jì)的目的，經(jīng)濟(jì)的目的是不斷提高生產(chǎn)力。

第八章 一個(gè)共和國(guó)家誕生了

一開始，島上沒(méi)有政府，艾伯，貝克和查理都是老朋友，所以總能和平方式解決問(wèn)題，但是，隨著島上的人越來(lái)越多，簡(jiǎn)單的社會(huì)發(fā)展成為更加復(fù)雜的社會(huì)，人們之間的誤解也越來(lái)越多，爭(zhēng)端往往無(wú)法和平解決，甚至付諸于武力。同時(shí)，因?yàn)闆](méi)有統(tǒng)一的組織維護(hù)秩序，出現(xiàn)了大量的偷魚賊在島上橫行霸道，也不時(shí)有外島的海盜來(lái)?yè)寠Z，島民苦不堪言。一開始人們?cè)囍x取領(lǐng)導(dǎo)者，但是選出的領(lǐng)導(dǎo)者要不就是自以為是，要不就不堪重負(fù)。于是大家決定選取一個(gè)對(duì)人民負(fù)責(zé)的政府，并規(guī)定政府無(wú)權(quán)剝奪人民的自由，正因?yàn)樽杂刹庞袓u上現(xiàn)在的繁榮。最后大家選取了12位參議員組成參議院，其中包括一名能形式政權(quán)的議長(zhǎng)。

為了維護(hù)小島的社會(huì)穩(wěn)定，和生命財(cái)產(chǎn)安全，參議院決定成立一支海軍以防范海盜入侵，并成立警察小隊(duì)執(zhí)行法官的法令，還建造了一系列燈塔以促進(jìn)海上交通的順暢。為了給這些基礎(chǔ)設(shè)施和機(jī)構(gòu)提供資金支持，島民同意每年繳納一些魚作為稅款。并把交個(gè)政府的魚存放在一個(gè)指定的銀行賬戶中，參議院對(duì)這個(gè)賬戶的資金用于公共支出。

但是島上的居民都非常崇尚自由，為避免少數(shù)人有極大的權(quán)利，他們制定了一部憲法。明確規(guī)定參議院有哪些權(quán)力，憲法上沒(méi)有提及的則屬于民眾的權(quán)力。為防止參議院誤解憲法，法院系統(tǒng)設(shè)置了最高法官一職，負(fù)責(zé)維護(hù)憲法的權(quán)威并監(jiān)督執(zhí)行。

大家投票通過(guò)憲法之后，還投票給小島取了一個(gè)名字：美索尼亞國(guó)。一個(gè)共和國(guó)就這樣誕生了。